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房贷族提前还贷或不如持有现金
作者:富源集团 点击次数:来源:富源集团

自去年全球金融危机爆发股市大跌以来,全球投资者便遵从“现金为王”的原则,将回避风险放在了第一位,国内经济数据显示,金融机构存款回流不断加速。如今,经过将近一年时间的积累,即使是被牢牢套在股市的市民,不少人手中也已攒下不小的一笔资金。

 

近期,不少人开始犯愁,不知手中的闲置资金是用来提前还房贷好,还是继续存在银行好,或者应该开始建仓买股票。多位理财专家表示,虽然短期内经济还会继续下行,利率也会继续下降,但是目前无疑正是“黎明前的黑暗”时期,保持资金的流动性极为重要,目前如果能够获得七折优惠利率,则提前还贷不如持有现金,或者立足中长期收益,分批建仓。

 

案例

 

提前还贷?房贷族犹豫

 

35岁的李小姐夫妻两人均是广州一家事业单位的员工,每年家庭收支盈余有10万元左右。3年前贷款买了一套新房,目前还有35万元左右贷款需还贷,还贷时间还有12年。李小姐前年投入股市的资金被深深套牢,不过从去年初股市暴跌以来,李小姐便没有再补仓,如今,经过一年的积攒,加上最近发的年终奖和取出的公积金,李小姐手头又积攒了10余万元的现金。

 

最近,李小姐去银行办理七折优惠利率申请手续时,便对是将这10万元现金继续存在银行还是用来提前还贷犹豫不决:如果提前还贷,则一旦股市反弹,就会因为手头没有现金补仓而错过机会;而不提前还贷的话,目前市场收益率普遍低,一年期存款利率只有2.25%,而5年期贷款基准利率为5.94%,如果李小姐的七折优惠利率可以获批,则其房贷利率也达4.158%,与一年期定存利率相比,高1.908个百分点。一年下来,将10万元资金利息收入抵扣贷款利息后,得多支付1908元的利息。

 

近期,不少市民在办理房贷利率调整申请时遇到类似的问题。

 

专家建议

 

现金不充裕不如保持流动性

 

君融财富管理研究院院长毛丹平表示,如果房贷族的房贷利率能够获得七折优惠利率,则实际利息仅为4.0528%,没必要提前还贷,而是可以持有现金进行理财。

 

目前,市场普遍预期今年还将继续降息。如果目前将钱存起来锁定较高的利息,或者购买短期理财产品,获得的利息收入均可以抵扣大部分的房贷利息支出。

 

对于普通市民而言,可以根据经济周期进行投资,在通货膨胀温和上涨,央行停止降息或者第一次加息后开始买股票。目前市场预期中国经济有望率先走出低谷,在2009年下半年触底并出现复苏的起点。也就是说,建仓的时机可能在6个月~1年内出现。因此,像李小姐这种情况,不如持有现金进行短期理财,保持资金的流动性,以免错过周期性的建仓机会。

 

中国银行广东省分行理财师廖伟华表示,是否提前还贷要看各个家庭的财务收支情况,如果手头仅有10万元闲置资金,则无论是否能够获得七折优惠利率,目前都没必要提前还贷,应保持一定的流动性。

 

廖伟华也表示,虽然央行还会降息,但空间已不大,目前房贷利率实际上处于较低点,通过提前还贷压缩利息支出的效果已不明显。而且,目前虽然宏观经济形势仍在继续下行,但是近期的数据也出现了一线曙光,如信贷数据反弹,进出口下滑放缓。几个月内股市可能仍将保持低迷,但是如果立足5~10年的中长期投资,目前无疑处于低风险区域,是建仓的好时点。

 

目前市民可进行中长期投资

 

进取型投资者:可将70%~80%的资金进行股票投资,其余资金投资债券等稳健型品种。

 

稳健型投资者:股票的投资比例也可保持在30%~40%。李小姐有整笔闲置资金,可先拿20%~30%的资金一次性购入股票,剩下的资金可以定期定投的方式分批入市,以分散风险。

 

10万元资金可多种方式打理

 

目前,尽管市场收益率水平越来越低,但是对于像李小姐这样的房贷族,短期内仍可采取多种方式打理手中的10万元资金,以降低贷款成本。

 

方式一:除了在银行存半年~1年的定期存款外,购买银行的短期理财产品,也可在保证资金安全性的基础上兼顾流动性和收益率。

 

如某银行“稳得利”票据投资型人民币理财产品,期限62天,收益率为2.5%。又如阳光理财T计划第一期产品,期限一年,5万~10万元的客户收益率为3.6%,10万元以上客户收益率为3.8%,募集资金用于给国家电网公司下属的省网公司发放贷款,安全性高,均比银行定期存款利息高。

 

方式二:目前不少银行推出了针对房贷的理财产品,房贷族可以充分利用这些产品,降低贷款成本。

 

比如深圳某银行的房贷客户,如果开通了“存抵贷”业务,将10万元现金以活期存款方式存入还款账户,不但资金随时可以取出,而且其中5.75万元可以冲抵贷款本金,剩余部分资金则按活期计息;如果存入金额达20万元,则其中11.75万元可以抵扣贷款本金。如果李小姐的贷款利率为七折利率4.158%,则存入10万元资金年收益率为2.544%;而当活期存款金额达20万元时,则该笔资金的年收益率将为2.59%,均比一年期定期存款收益高。

 

又如随借随还房贷业务,投资者只要在账户中存入现金,会被自动用于提前还款,节省贷款利息,而需要资金时,又可以用“随借”功能从网上银行、电话银行借款,只要在贷款余额之内,用多少就借多少,贷款利息按央行公布的基准利率计算。

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